- Annons -

 

Vad är bästa spartipset till dig som villaägare nu när räntorna är så låga? Villaliv träffade sparanalytikern Johanna Kull som ger dig bästa spartipsen om allt från globalfonder till barnspar. Dessutom kan du spara tusenlappar på att pruta på bolånet, det enda du behöver ha koll på är bankernas genomsnittsränta.

Villaliv frågar:

Så sparar du smartast
Johanna Kull,
Sparanalytiker på Avanza

 

De allra flesta villaägare har bolån. Att lära sig hur det går till att pruta på bolånet är det mest fördelaktiga spartips som finns just nu. Även om du lånade pengar till din villa för flera år sedan går det hur bra som helst att slå banken en signal för att tala om att du vill ha en bättre ränta.

–Att pruta på sitt bolån är inget konstigt alls, och det är gratis. Du kan dessutom göra det när som helst. Det enda du behöver ha koll på är hur hög snitträntan är så att du har något att jämföra med när du talar om för banken vad du vill. Här finns tusenlappar att hämta hem, menar Johanna Kull.

Det går att pruta på bundna lån men det är såklart lite svårare. Banken har en ju lite som gisslan. Däremot ligger det ju i bankens intresse att du som kund är nöjd och inte flyttar så fort löptiden gått ut. Räkna på vad det skulle kosta på att bryta lånet. Ibland tjänar man faktiskt på att betala ränteskillnadsersättning och få lägre pris någon annanstans.

Så sparar du smartast

 

Lång- eller kortsiktigt?

Om du vill spara pengar på kort sikt, och behöver ha tillgång till pengarna inom ett till två år då finns egentligen bara ett enda sätt att spara och de är på ett vanligt sparkonto. Det ger ingenting men du har i alla fall kvar pengarna.

–På ett sparkonto ska du inte ha för mycket pengar. Där handlar det bara om att se till att ha en buffert. När det gäller det mer långsiktiga sparandet, med pengar som du kan avvara i mer än fem år – de pengarna ska du ha på börsen där de växer, säger Johanna.

Att satsa på ett långsiktigt sparande i breda och billiga globalfonder är att rekommendera. Det är nämligen det allra enklaste valet, då får du del av hela världens globala ekonomi.

–Den som väljer en indexfond med max 0,3 procent i avgift får ett rimligt pris också, säger Johanna.

 

Fondsparande minskar risken

Hur är det med en sådan fond riskmässigt?

–Visst börsen svänger ju. Det är därför du ska ha en tidshorisont på minst fem år. På sikt växer pengarna på börsen, men hur det går i år eller nästa år det kan man inte säga. En globalfond är den mest stabila fonden av börssparande, säger Johanna.

Med rätt spartidshorisont är det på börsen pengarna växer bäst. Det gäller att inte oroa sig över tillfälliga börshack, menar Johanna som har den historiska kunskapen med sig om att på längre sikt vet man att börsen går bra. Ett sparande på bara ett eller två år fungerar inget vidare, men över en femårsperiod kommer pengarna högst sannolikt att växa.

–Genom att månadsspara och därmed köpa aktier vid flera olika tillfällen minskar risken att du ska köpa på toppen, då det är som dyrast. Med ett månadssparande i en eller två fonder är man automatiskt med och handlar när det är billigare, säger Johanna.

På det sättet köper du hela tiden, och går börsen ner så får du mer fond för pengarna. Jämför med hur det är när du handlar konsumtionsvaror på rea.

–Med en bred globalfond tar du del av hela världen. Och komplettera gärna med en Sverigefond, så får du också ta del av välskötta svenska bolag, säger Johanna.

 

Exempel på mixat sparande

Kan du ge ett exempel på ett enkelt sparupplägg?

–Spara 60 procent i en bred och billig globalfond och 40 procent i en Sverigefond. Välj gärna billiga indexfonder, vilket innebär att fonden följer index, eller med andra ord snittet på börsen. Vill du ha en fond med lite högre avgift på en eller en och en halv procent, måste du utvärdera din fond lite oftare. Så att du vet vad du faktiskt betalar för. Är den här fonden verkligen värd den högre avgiften? Slår den index? Annars är det mycket bättre att du bestämmer dig för en billig indexfond.

 

Kan man komplettera med något mer?

–Gärna med en tillväxtfond på ungefär tio procent av ditt totala sparande. Då får du med de delar av världen som växer snabbast idag, som Indien, Kina och Latinamerika. Den som väljer en tillväxtfond får in alla de här snabbast växande marknaderna. Men ha inte för stor del av ditt sparande i tillväxtfonder. Jag skulle rekommendera max tio procent av ditt totala sparande i en tillväxtmarknadsfond. De svänger nämligen kraftigare än andra fonder, säger Johanna.

 

ISK-konto utan vinstskatt

Från och med år 2012 finns möjligheten att spara i ett så kallat Investeringssparkonto. Ett slags skal för aktier, fonder, värdepapper och likvida medel. Det innebär att du betalar en låg skatt varje år, men du slipper vinstskatt den dagen du säljer. Då kan du hämta ut vinsten skattad och klar!

–Har du månadssparat i en Sverigefond på ett ISK-konto de senaste fem åren har det inneburit tio procent lägre skatt jämfört med om du haft fonden på ett vanligt fondkonto, förtydligar Johanna.

 

Så sparar du smartast

Spartips för barnsparande med tillväxt

Många föräldrar sparar till sina barn. Barnspar handlar om långsiktigt sparande. Föräldrarna vill givetvis att pengarna ska växa i väntan på att barnen ska bli vuxna.

–Tillväxten finns som vanligt på börsen, säger Johanna och fortsätter:

–Gör det enkelt för dig; välj breda och billiga aktiefonder även när det gäller sparandet för barnen, så får du mer till ditt barn och mindre avgifter.

Att följa samma strategier som vid allt annat sparande är det bästa. När det är mindre än tre år kvar till barnet ska använda pengarna kan det vara dags att börja lägga över till tryggare sparformer.

–Det du ska tänka på är att om du sparar i barnets namn, då är pengarna barnets. Då kan du inte ta tillbaka pengarna om du skulle vilja det, säger Johanna.

Den som sparar i ett ISK-konto i barnets namn har i praktiken skänkt pengarna till barnet, som får full kontroll vid 18 års ålder! Vill du undvika det ska du spara i en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare.

 

ANALYTIKERNS BÄSTA SPARTIPS!

  1. Pruta på bolånet!
  2. Månadsspara!
  3. Välj billiga och breda aktiefonder!
  4. Spara på ett ISK-konto för lägre skatt!
  5. Se upp för onödiga avgifter!

 

Så sparar du smartast

Fler spartips!

Spara på börsen – vågar du? Och hur viktig är din kontakt med banken? Sparanalytiker Johanna Kull slår ett slag för att nybörjare inom sparande på börsen inte ska vara rädda. Du kan faktiskt välja det allra enklaste enkla!

 

Vågar du spara på börsen?

Tänk på att göra det lätt för dig själv. Agera i tre steg:

Steg nummer 1: Välj en bra och billig globalfond.

Steg nummer 2: Komplettera med en Sverigefond.

Steg nummer 3: Fyll på med en tillväxtmarknadsfond, men tänk på att där ska du bara ha en liten del av ditt sparande – max tio procent.

 

Indexfonder sköter sig själva

Den som väljer billiga indexfonder på 0,3 – 0,4 procent i avgift kan räkna med att de följer snittet, och därmed behöver du inte gå in för att aktivt utvärdera fonderna. De sköter sig helt och hållet själva!

 

Planera långsiktigt

Tänk på att ett kortsiktigt sparande bara kan ske på ett vanligt sparkonto, där du inte tjänar några pengar. Huvudsaken med ditt sparande på börsen är långsiktigheten. Det är först när du har möjlighet att spara på sikt som du kan gå in på börsen.

 

Din kontakt med banken

Numera sköter du enklast ditt eget sparande själv. Det krävs inte längre att du tar kontakt med en rådgivare. För tänk efter: Är din rådgivare en säljare eller just en rådgivare? Det är en fråga du kan ställa dig! Ett enkelt upplägg av sparande klarar du faktiskt lika bra på egen hand.

 

Sparförslag från en portföljgenerator

För alla sparare som känner sig lite osäkra och vill ha mer hjälp finns en så kallad portföljgenerator på exempelvis Avanzas hemsida. Avanza bank har inga bankkontor utan är enbart en Internetbank. I portföljgeneratorn klickar du dig fram och fyller i hur mycket du vill spara varje månad, eller om det handlar om ett engångsbelopp. Du anger också hur länge du vill spara och om det handlar om barnsparande eller månadssparande. När du fyllt i alla dina uppgifter får du upp ett förslag som passar just dina preferenser.

 

Mer pengar med ett ISK-konto

Det så kallade investeringsparkontot innebär att du slipper skatt den dag du säljer dina aktier, istället betalar du en låg skatt varje år.

Sparare som de senaste fem åren har valt att spara på ett ISK-konto har betalat upp till tio procent lägre skatt. Skatten är rekordlåg! Och ligger idag på 0, 42 procent på hela innehavet. Skatten kommer förtryckt på deklarationen, så det är inget man behöver sköta själv. Banken sköter det åt dig. Fonderna som ligger i ditt ISK-konto har en summa med ett faktiskt tal. I och med att du betalar skatt varje år är pengarna som ligger där skattade och klara. Summan är vad du faktiskt äger och har. Där ligger ingen skatteskuld och väntar, allt regleras årsvis.

 

Barnsparande

Det går att spara pengar i ett ISK-konto i barnets eget namn eller i en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare. Att spara till sina barn i en kapitalförsäkring innebär att du själv som förälder styr över pengarna på ett annat sätt.

De föräldrar som sparar i barnets eget namn förlorar kontrollen då barnet fyller 18 år. Fundera igenom om du tycker att ditt barn är moget att ta hand om en aktieportfölj vid 18 års ålder!

 

Ta reda på snitträntan – sedan kan du pruta på bolånet

Bankerna förväntar sig att du ska pruta på ditt bolån. Sedan drygt ett år tillbaka är alla banker skyldiga att redovisa snitträntan. Kolla upp snitträntan på din banks hemsida. När du ringer dem räcker det med att säga ”jag ser att snitträntan är si och så, nu vill jag ha en bättre ränta”. Och tala gärna om att du avser att amortera på lånet. Det visar att du är ansvarsfull.

 

Ring till flera banker

Om du inte blir nöjd kan du ringa till flera olika banker och undersöka vad du blir erbjuden, alltid i jämförelse med snitträntan.

Trots att marknadsräntorna har sjunkit har siffran för vad bolånare i snitt betalar för sina lån legat still väldigt länge.

 

Spara på att pruta

Den som har ett bolån på två miljoner kronor och prutar 0,5 procent har snabbt sparat 10 000 kronor. Det viktiga är att som bolånare vara tydlig och klar i alla kontakter med banken.

 

2 tips från sparanalytikern!

  •  Tänk på att välja en kapitalförsäkring som är gratis! Det är väldigt onödigt att betala årliga avgifter för en kapitalförsäkring när det finns de som är helt gratis. På Internet kan du jämföra alla de olika kapitalförsäkringar som finns i Sverige.
  • Danske bank är den bank som har haft lägst snittränta under ett år nu, där har du bästa chansen att få vad du vill ha!

 

Text: Kersti Hilding Hansen

- Annons -