Låna till renovering – Detta är bra att känna till!
Vad är bra att veta om du funderar på att låna till renovering? Bland annat att detta lån inte är ett vanligt bolån utan ett så kallat byggnadskreditiv med högre ränta. Att omvärdera hus efter renovering kan dessutom göra så att du får amortera en lägre summa. Läs mer om hur banken tänker kring lån och omvärdering av hus.
Planerar du att ta ett lån för att finansiera en större renovering hemma? Eller vill du rentav ta lån för att bygga ett nytt hus? Det kanske låter som ett vanligt bolån du ska ansöka om i detta fall men det är det faktiskt inte, utan ett byggnadskreditiv.
Detta är ett byggnadskreditiv
Byggnadskreditiv kallas också för byggnadskredit och det som skiljer detta från ett vanligt bolån är att detta mer fungerar som en checkkredit. Det innebär att du löpande lånar pengar upp till ett visst belopp och endast betalar ränta för det belopp du nyttjat, inte hela slutsumman.
Läs mer: Så värderas ditt hus – proffset förklarar
Du belastas med andra ord inte av en ränta på en större kredit än den du för stunden använder. Fördelaktigt på sina sätt alltså. Värt att veta är att kreditivet har en uppläggningsavgift som varierar mellan olika banker.
Högre ränta än ett vanligt bolån
Byggnadskreditivet har allt som oftast en högre ränta än ett vanligt bolån, trots att du inte behöver betala ränta på mer än det belopp du för stunden nyttjat. Men som med många lån kan du förhandla med banken om räntan.
Det är bra att lägga på minnet att du precis som med andra bolån måste betala en viss summa i kontantinsats och finansiera en del av bygget själv. Kontantinsatsen behöver inte vara pengar på ditt konto utan kan vara tomtmark till exempel.
När du vill låna till renovering
När du vill låna till renovering gör banken precis som med vanliga bolån en kreditbedömning på dig. Om du blir beviljad ditt lån är det en så kallat byggnadskredit du får. Detta betalas ut med jämna mellanrum under byggets gång och när renoveringen eller bygget sedan är klart omvandlar du kreditivet till ett vanligt bolån.
Detta behöver du inte göra i samma bank utan du kan omvandla kreditivet till ett bolån hos i princip vilken bank du vill. Ett tips är att välja den som ger dig allra lägst ränta att betala på bolånet.
Läs också: Lån till extrahus – Vad ska man tänka på? Svar från bolåneexpert
Är du tålmodig är det mödan värt att ta in flera offerter på byggnadskreditiv från diverse olika banker. Kom ihåg att titta noga på både uppläggningsavgift och ränta när du jämför erbjudanden med varandra.
Så tänker banken vid lån
Banken vill ha säkerhet. Om du ansöker om byggnadskreditiv för att bygga ett nytt hus börjar banken med att göra en kreditbedömning av byggherrarna. Banken kommer även att göra en bedömning av det planerade bygget och sätta en förhandsvärdering av bostaden baserat på hur denna är tänkt att se ut.
Det som är viktigt för banken är att se till finansieringen av hela produktionen är tryggad. Det innebär att man undersöker om kunden har en återbetalningsförmåga som helt enkelt klarar en långsiktig finansiering.
Du själv får göra en produktionskalkyl
Det är inte banken själv som kommer bedöma vad bygget av ditt hus eller din renovering kommer att kosta utan det är du själv som får lägga fram en plan med en produktionskalkyl. Det är produktionskalkylen som bedöms av banken och här tar de hänsyn till fördröjningar och nedgång i försäljningspriser. Det viktigaste är att hushållet i sig ska ha en återbetalningsförmåga för slutfinansieringen när hela projektet är klart.
Du som tar lån ska ha tänkt på buffert för:
- Om det blir förseningar och fördröjningar
- Om saker blir dyrare än du tänkt dig
- Om huspriser kan ha sänkts när projektet är klart
Om du behöver utökad byggnadskredit
Om du under projektets gång märker att det hela blir mycket dyrare än du först tänkt dig krävs det att banken gör en helt ny kreditbedömning för att se om du kan få ett utökat byggnadskreditiv. Om krediten är förbrukad utan att huset står färdigt kan en höjning av kreditivet ske men detta baseras som ovan helt på kundens framtida återbetalningsförmåga.
Omvärdering av bostad efter renovering
Om du tagit ett byggnadskreditiv för att göra en större renovering kan du göra en omvärdering av huset för att förbättra villkoren på ditt bolån. Om bostaden i och med sin omfattande ombyggnation stigit i värde kan belåningsgraden ses som lägre, något som i sin tur minskar amorteringen. Ta hjälp av en mäklare för att göra en omvärdering efter renoveringen.
Det krävs en omfattande värdering av en mäklare för att eventuellt ändra lånevillkoren. Du får endast omvärdera huset vart 5:e år eller om det skett just en avsevärd värdeförändring efter en renovering eller omfattande tillbyggnad.
