En vanlig uppfattning är att det är enkelt att låna pengar om man äger sin bostad. Det behöver dock inte alltid vara så. I dag är det vanligt att ta ett högt bolån redan när man köper sin villa. Det kanske gjorde att man fick tillgång till sitt verkliga drömhem – men det kan ställa till problem när drömhemmet visar sig ha större renoveringsbehov än man trodde.
Kanske gjorde man en felbedömning när man såg över huset inför köpet. Kanske har det hänt saker på vägen som gjort att behovet av renovering uppstått plötsligt. Oavsett vilket är det inte självklart att banken beviljar ett utökat bolån. Särskilt inte om marknaden gått ned sedan köpet.
Nödvändigt renoveringsbehov kan uppstå akut
Det första steget till en hållbar boendeekonomi är alltid att inte göra större renoveringar än man har råd att betala för – oavsett om man finansierar dem med sparade medel eller om man lånar till dem. I en situation där man står inför ett akut renoveringsbehov man inte kunnat förutse, kan det dock vara bra att veta att det finns möjligheter på lånemarknaden att låna upp till 100 000 kr utan UC.
Högre ränta för privatlån och renoveringslån
Det är viktigt att veta att villkoren för ett sådant lån i de allra flesta fall inte går att jämföra med ett bolån. När man tecknar ett bolån tecknar man det med själva villan som en säkerhet för lånet. Det gör att banken tar en relativt låg risk när de lånar ut pengar, och kan därför erbjuda lånet till en jämförelsevis mycket låg ränta.
När man tar lån av typen privatlån eller renoveringslån gör man det dock utan någon säkerhet för lånet. Detta innebär att räntan kommer att vara betydligt högre än för ett bolån. Många gånger kan den effektiva årsräntan ligga på uppemot 25 %. Läs gärna mer om hur ränta och avgifter fungerar hos Konsumentverkets webbplats Konsumenternas.
Kreditprövning görs även vid lån utan UC
Något annat som är bra att känna till om man funderar på att finansiera eller delfinansiera en renovering med den här typen av lån är vad “utan UC” innebär. UC är ett privat kreditupplysningsföretag som utför kreditvärderingar åt bland annat låneinstitut och banker. De är att betrakta som marknadsledande i sitt fält, men det finns även andra företag (som till exempel Bisnode eller Creditsafe) på marknaden.
När man lånar “utan UC” görs kreditprövningen inför lånet hos någon av UC:s konkurrenter. Det handlar alltså inte om att man kan få ett lån godkänt utan någon kreditprövning alls. En kreditprövning inför lån av den här typen är obligatorisk enligt svensk lag. (Däremot behöver man inte kreditpröva inför ett lån privatpersoner emellan.)
Därför kan man vilja låna utan UC
En vanlig anledning till att privatpersoner väljer att låna från långivare som inte utför sina kreditprövningar via UC är att antalet tagna kreditupplysningar på en person påverkar själva kreditvärdigheten. Hos UC brukar kreditvärdighet gå under namnet “UC score” – ett mått på hur kreditvärdiga de anser personen eller företaget i fråga vara.
Om det gjorts ett stort antal kreditupplysningar på en person under kort tid kan detta sänka hens UC score. Här ska man vara medveten om att kreditupplysningar görs ganska ofta, inte bara i samband med låneansökningar. Handlar man på faktura tar det säljande företaget ofta en kreditupplysning i samband med det första köpet. Likaså tas det i samband med tecknande av olika typer av abonnemang, som till exempel för mobiltelefon.
När är det nödvändigt att låna till renovering?
Den enda som kan avgöra om ett renoveringslån verkligen är nödvändigt, är den som tecknar lånet. Vid alla typer av ekonomiska investeringar råder ett stort personligt ansvar. Man bör aldrig teckna ett lån man inte är säker på att kunna betala tillbaka inom lånets löptid, och man bör noga räkna på vad kostnaden för lånet kommer bli i slutändan.
När man bedömer villans behov av renovering kan det vara klokt att ta in en extern värderingsman, som kan hjälpa till med en bedömning av vad renoveringen skulle innebära för huset. Handlar det om att laga ett läckande tak kommer det sannolikt bedömas som mer nödvändigt och givande för husets värde, än om man tänker bygga ett spa i källaren.
