Sköna pensionsplaner? 10 steg som gör skillnad

Har du tänkt vila ut i en strandlägenhet i Spanien efter ett hårt arbetsliv? Oavsett om du har lång tid kvar till pensionen eller snart ska bli pensionär kan det vara läge att titta över ditt pensionssparande. Vi ger dig 10 steg som kommer göra stor skillnad i plånboken när det är dags att dra sig tillbaka.

1. Arbeta

Hur mycket du arbetar påverkar din pension. Har du inte börjat arbeta än är det läge att göra det. Känner du dig pigg och stark och gillar ditt jobb kan det vara smart att jobba längre. Jobbar du ett år extra får du ett år mer med lön och din månadsutbetalning av pension höjs eftersom det blir färre år att ta ut pension.

2. Föräldraledighet

Dela din föräldraledighet så gott det går med din partner. Skulle du vilja vara den som tar all föräldraledighet kan din partner föra över premiepensionsrätter till dig som kompensation.

3. Amortera på ditt bolån

När du har lånat en stor summa pengar till ditt boende betalar du både ränta och amortering. Om du kan amortera en högre del under tiden som du jobbar kommer summan som du har lånat minska och med det minskar räntan. Med andra ord kan du sänka din boendekostnad en hel del fram tills din pension börjar.

4. Tjänstepension

Se till att du får tjänstepension. Har du ett kollektivavtal får du detta automatiskt annars bör du förhandla med din arbetsgivare. Enligt kollektivavtal avsätts 4,5 % av din lön upp till 39 000 till din tjänstepension.

5.  Sänk dina utgifter

Oavsett om pensionen är nära eller långt bort kan det vara en god idé att få full koll på dina utgifter. När du vet vad du betalar varje månad har du möjlighet att sänka dina utgifter. Se över vad du kan avstå från och sätt in pengarna du sparar på ditt privata pensionssparande.

6. Spara

Det bästa du kan göra för att öka din pension på ett effektiv sätt är att spara själv. Ju tidigare du börjar spara desto bättre. Har du ett tag kvar till pensionen kan du spara i ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring som ger högre avkastning än ett vanligt sparkonto.

7. Sätt dig in i ditt sparande

Avgifterna på fonder kan variera en hel del. Sätt dig in i dina pensionsfonder så du vet när det är läge att köpa eller sälja.

8. Avstå från återbetalningsskydd

Återbetalningsskyddet innebär att om du avlider betalas din tjänstepension ut till din make/maka, sambo eller dina barn. Är du singel utan barn kan det vara värt att avstå från detta skydd eftersom du då får en högre tjänstepension. Den kan faktiskt öka med hela 20 %.

9. Löneväxling

Har du en hög lön kan du välja löneväxling som ett pensionssparande. Löneväxling innebär i korta drag att du byter ut en del av din lön mot en förmån från din arbetsgivare. Du gör detta avtal själv med din arbetsgivare, det viktiga är att tänka på att allt ni kommit överens om ska vara med i ett skriftligt avtal.

10. Bostadstillägg för dig som är pensionär

Har du redan gått i pension men vill öka din inkomst ska du ansöka om bostadstillägg för pensionärer. Bostadstillägg kan du få om du är över 65 år och tar ut hela din allmänna pension. Du ansöker på pensionsmyndigheten.se. Här kan du även hitta allt annat du behöver veta om pension!

Ska du skaffa hyresgäst? Detta bör du ha koll på

Har du ett rum över i dina villa och vill tjäna en extra slant? Då kan det vara läge att skaffa en hyresgäst. Du kanske får en kompis på köpet. Vi berättar vad du bör tänka på när du skaffar hyresgäst.

Tillstånd

Om du behöver tillstånd eller inte beror på om du bor i en egen villa eller en hyresrätt/bostadsrätt. Äger du din villa kan du hyra ut hur du vill utan att det behövs tillstånd. Bor du däremot i en bostadsrätt eller hyresrätt behöver du skaffa tillstånd från bostadsrättsföreningen eller hyresvärden.

Var noga med vem du hyr ut till

Hemmet är värdefullt så var noga med vem du tar in. Det bästa är naturligtvis att hyra ut till någon du känner som du vet kan ta hand om dina saker med respekt. Ska du hyra ut till en okänd finns det några saker du bör tänka på att kolla upp:

• Syfte. Fråga hyresgästen varför hen vill hyra bostaden. På så sätt försäkrar du dig om att hyresgästen hyr av rätt anledningar.
• Sysselsättning. Det är att föredra att hyra ut till någon som är studerande, arbetar eller är pensionär.
• Inkomst. Detta kan vara bra att veta för att se att personen har råd att betala hyran. På Skatteverket och Försäkringskassan kan du hämta uppgifter om inkomst.
• Skulder. Det kan vara bra att undvika att hyra ut till någon med skulder eller betalningsanmärkningar. Du kan kontakta Kronofogden eller göra en kreditupplysning.
• Referenser. Har personen hyrt av någon innan kan du be om att få referenser. Du kan även be om att få prata med någon som personen känner för att få en hint om personens bekantskapskrets.

Begär en skälig hyra

När du ska bestämma hyra kan det vara frestande att lägga på några extra tusenlappar men du bör tänka på att hyran ska vara skälig för vad du hyr ut. Tar du för mycket i betalt kan din hyresgäst göra invändningar och du kan bli återbetalningsskyldig. Ingår möbler är det rimligt att lägga på 10-15 %.

Tips! På www.Boupplysningen.se kan du snabbt och enkelt fylla i ett formulär för att ta reda på hur mycket hyra du bör begära.

Skriv alltid avtal

Var noga när du skriver avtal. Detta är beviset på vad ni har kommit överens om så skriv ner pris för hyra, förhållningsregler och uppsägningstid. Precisera också vad som ska ingå i hyran som till exempel möbler, städutrustning och förbrukningsvaror som toalettpapper och diskmedel. Det finns mängder med bra avtalsmallar för uthyrning som du kan hitta på nätet.

Hyresgästföreningens förbundsjurist Susanna Skogsberg tipsar om att skriva avtal även om ni är kompisar. Då kan ni prata igenom vad som gäller och få ner det på papper så att ni inte har uppfattat något olika.

Välkomna din nya hyresgäst

När allt är påskrivet och klart är det bara att välkomna din nya hyresgäst. Det kan var ovant i början innan ni har sjunkit in i era roller så se till att ha en öppen dialog om förhållningsregler som till exempel städning. Respektera att hyresgästens rum inte längre är ditt så gå inte in där utan att fråga först. Njut av din nya inkomst och din nya kompis!

Har du noll koll? Dags att göra budgettavla

Har du koll på vad du lägger pengar på varje månad? Om inte så är det dags att göra en budgettavla. Med en tydlig budget får du en bra överblick på var du lägger dina pengar, vilka utgifter du kan dra ner på och om det finns möjlighet att spara. Under arbetet med budgeten är det också viktigt att ta hänsyn till risken med aktiviteter som gokken zonder licentie, där bristen på reglering kan påverka både dina utgifter och din ekonomiska trygghet. Vi berättar hur du gör.

Räkna ihop inkomster

Det första du behöver göra om du ska få full koll på din ekonomi är att ta reda på hur mycket pengar du faktiskt får in varje månad. Räkna ihop alla inkomster som lön, studielån, bidrag och så vidare. Har du en lön som ändras varje månad kan du räkna ut en snittlön.

Dela upp dina utgifter i en budgettavla

När du väl börjar kolla på dina utgifter i detalj kan detta komma som en chock då de flesta inte vet var pengarna faktiskt hamnar. Logga in i din internetbank för att se vad du har lagt pengar på varje månad och skriv ner detta i olika kategorier.

Fasta kostnader är kostnader som kan anses som nödvändiga och som du vanligtvis betalar på regelbundet. Dessa brukar vara:

• Bostad
• Transport
• Försäkringar
• Barnomsorg

Rörliga kostnader är utgifter som du kan påverka varje månad. Vissa kostnader kan fortfarande vara nödvändiga men alla behöver inte vara det. Denna kategori kan du till exempel dela upp enligt följande:

• Mat
• Kläder
• Nöje
• Sparande
• Övrigt

Tips! Var ärlig mot dig själv när du tittar på hur mycket du faktiskt spenderar varje månad. Ju närmre sanningen du kommer desto lättare blir det att hålla din budget.

Gör en budget

När du har fått full koll på dina inkomster och utgifter är det dags att börja blicka framåt och göra en budget. Kolla över dina utgifter och se vilka kategorier du lägger orimligt mycket pengar på. Vanliga kategorier här brukar vara de rörliga kostnaderna mat, kläder, nöje och övrigt. Kanske kan du börja veckohandla så att du får ner alla spontana matinköp eller skippa hälften av restaurangbesöken? Behöver du köpa nya kläder varje månad eller klarar du dig med de kläder du har i garderoben? Oftast finns det mycket du kan dra ner på men det viktiga här är att du är realistisk så att du får en budget du kan hålla. Skapa en budget där inkomster och utgifter går jämt ut och där du har så stor summa som möjligt på sparande.

Ta hjälp av Excel eller appar

Skapa en budget i Excel så kan du enkelt hålla kolla på dina intäkter och utgifter varje månad. På Buffert.se kan du hämta ner en gratis budgetmall för Excel som räknar ut dina snittutgifter varje månad. Vill du få total budgetkoll kan du ladda ner en app som gör jobbet åt dig.

Tink ­– När du kopplar ditt kontokort till Tink så kategoriserar den insättningar och uttag automatiskt och presenterar i snygga diagram. Du får en tydlig översikt och kan hålla koll på när det är dags att dra ner på dina utgifter.

Mina utgifter – En budgetapp av det mer klassiska slaget. Du för själv in och kategoriserar dina insättningar och uttag och kan sedan se hur pengarna är fördelade antingen på vecko- månads- eller årsvis.

Cash check – Appen med två funktioner. Med kalkylfunktionen kan du se vad ett lån kostar dig varje månad. Med budgetfunktionen får du en bra överblick på dina utgifter.

Ta kontroll över din ekonomi idag med en budgettavla. Du kan spara mycket pengar!

Hallå, släng inte mat! Här finns pengar att tjäna

Matsvinnet är en bov för både plånbok och miljö. Visste du att det varje år slängs cirka 45 kilo mat och dryck som är fullt ätbar? Onödigt tycker vi! Du kan spara mellan 3000-6000 kronor per år bara genom att äta smartare. Ett enkelt sätt att spara pengar på samtidigt som du räddar miljön. All mat vi slänger representerar 442 000 ton växthusgaser vilket motsvarar utsläppet från 360 000 bilar.

Tips på hur du minskar ditt matsvinn

Majoriteten av maten vi slänger är fullt ätbar. Det krävs bara lite planering och fantasi för att du ska kunna minska ditt matsvinn och tjäna in massor med pengar. Här kommer våra tips på hur du räddar både din ekonomi och miljön.

Planera – Titta efter vad du har hemma innan du åker och handlar och köp de ingredienser som saknas för en måltid. Gör en veckomatsedel så har du full koll på veckans alla måltider och det slinker inte ner saker du inte behöver i varukorgen. Köp aldrig mer mat än vad du gör av med, framförallt av frukt och grönt som snabbt blir dåligt.

Förvara – Färska kylvaror behöver komma in i kylen så fort som möjligt. Var även noga med att spara maten i återförslutningsbara förpackningar eller i plastpåsar som du datummärker så att du vet hur länge de kan sparas.

Lukta – Titta inte bara på bäst-före-datum, oftast är maten ätbar ett tag efter detta datum. Det bästa du kan göra är att titta, lukta och känna på maten. Verkar den okej så är den med största sannolikhet det. Är du gravid, äldre eller har nedsatt immunförsvar bör du vara lite mer försiktigt. Läs råden på Livsmedelsverket.se.

Spara – Får du rester över efter storkoket är det en bra idé att frysa in dessa i portionsförpackningar. Då håller de länge och du kan enkelt ta upp en matlåda när du är hungrig men inte har ork till att laga mat. Titta igenom frysen då och då och kör en resttömning så inte maten däri blir gammal.

Restfest – Gör en härlig buffé med veckans rester, alla i familjen får välja sina egna favoriter. Varför inte göra detta till ett stående event en gång i veckan.

Vad gör du med resterna?

Gör söndagen till en dag för kreativ matlagning. När du har fått ihop veckans rester i kylen behöver du bara lite fantasi för att få till helt nya och spännande maträtter som kommer gå hem hos alla i familjen. På olika matsidor finns det mängder med inspiration på matsvinnssmarta recept. Några exempel på matsvinnssmart mat är:

• Risotto
• Wok
• Pyttipanna
• Pizza
• Omelett

Tillsammans kan vi stoppa matsvinnet samtidigt som vi tjänar pengar på det!

En tusenlapp över? Experten ger råd om roliga, modiga investeringar

En tusenlapp kanske inte låter som så mycket pengar för många men tänk om du kan investera och få den att växa! Aktier och fonder är alltid ett bra sätt investera pengar på,  men är inte detta lite tråkigt? Vi ger förslag på lite roligare investeringar där vissa kanske ger annat värde än bara pengar i slutändan.

Innan du investerar

Även om du bara vill göra en liten investering finns det några saker du bör tänka på innan.

• Läs på om det du vill investera i. Ju mer kunskap du har desto mer pengar kan du tjäna.
• Sprid ut riskerna och välj flera olika investeringsalternativ. Om en investering inte går så bra så kanske nästa investering går fantastiskt.
• Var modig och våga. Den som inte satsar vinner ingenting, men framförallt ska du ha kul när du investerar.

Investera i kryptovalutor

Kryptovalutor är det nya. Kryptovalutor används till exempel när någon vill vara anonym vid en transaktion eller om en vanlig valuta av någon anledning inte kan användas. Kryptovalutor har visat sig vara en riktigt bra investering så det kan vara värt att ta chansen. Du kan investera antingen genom att köpa certifikat som följer kryptovalutans rörelse eller genom att köpa fonder med kryptovaluta.

Investera i domäner

Tro det eller ej men domäner kan vara en riktigt bra investering. Precis som de flesta andra investeringar handlar det om att köpa billigt och sälja dyrt. Domäner behöver inte kosta speciellt mycket därför är det perfekt att satsa på när du har en tusenlapp över. Precis som med alla andra investeringar behöver du läsa på lite för att veta vilka domäner du bör köpa. När du fått tag i en bra domän kan du sälja den på en eftermarknad för domäner och förhoppningsvis tjäna en hacka. Ett av de dyraste domännamnen som sålts var Hotels.com och såldes för 11 miljoner dollar.

Investera i E-sport

E-sport har stigit som en raket i hela världen och lockar numera miljontals tittare. Har du ett intresse är det detta du ska investera i. Det gör du genom att köpa aktier i bolag som är verksamma inom e-sport. Forska och ta reda på vilka bolag som kan vara värda att satsa på. Några bolag som brukar ligga i topp är Activision Blizzard Inc, Electronic Arts och Modern Times Group.

Investera i antikviteter

Är Antikrundan det bästa du vet? Håll utkik på auktioner och loppisar efter saker du tror kan vara fynd om stiger i värde. Det du ska tänka på när du ska hitta potentiella antikköp är att det ska vara unikt, handgjort och lyx. Några saker som brukar gå hem på antikvitetsmarknaden är:

• Klockor
• Vapen
• Tavlor
• Design

Investera i dig själv

Hur kan du investera i dig själv och få en avkastning kanske du tänker? Detta är faktiskt den mest lönsamma investering du kan göra. Använd tusenlappen till att ta en spännande kurs, boka en avslappnande SPA-helg eller skänk till bättre behövande och få ett plus på karmakontot.

Bundna eller obundna lån – det är frågan

Huruvida du ska ta bundna eller obundna lån är det bara du som kan bestämma. Bundna lån har en fast ränta medan obundna lån har en rörlig ränta som vanligen ändras var tredje månad. När vi pratar bundna och obundna lån så tänker vi oftast på bolån som är en hög kostnad för många. Det innebär att valet av ränta kan ha stor effekt på din privatekonomi. Vilket du ska välja beror på hur du tror att räntorna kommer att utvecklas i framtiden.

Bundna lån

Du bestämmer tillsammans med banken en fast ränta i procent som du ska betala varje månad under en viss period. Tiden för fast ränta brukar vara mellan 1 och 5 år och du betalar den överenskomna räntan hela denna period.

+ En stor fördel med bunden ränta är att du vet exakt vad du ska betala varje månad

+ Du kan vara trygg med att din ränta är densamma även om marknadsräntorna börjar stiga.

– Har varit dyrare än rörlig om du tittar bakåt i tiden.

– Du behöver betala ränteskillnadsersättning om du löser lånet tidigare.

Obundna lån

Obundna lån innebär att du har en rörlig ränta som ändras i takt med att marknadsräntorna förändras. Din ränta kan därför gå upp och ner en hel del. Det vanliga är att din ränta beräknas tre månader åt gången.

+ Har historiskt sett varit billigare än fast ränta.

+ När räntan sjunker får du en mindre månadskostnad.

+ Du kan binda räntan när som helst, den är därmed mer flexibel.

– Du vet inte när räntan höjs och när den gör det blir ditt lån dyrare.

– Du behöver ha koll på marknadsräntorna för att veta när det är läge att binda.

Dela upp ditt lån om du är osäker

Är du osäker på vilket lån som passar dig bäst kan du säkra upp och välja båda. Du får då det bästa av båda världar och tar inte lika mycket av en risk som att endast välja ett alternativ. Dela upp lånet i olika delar och välj fast ränta på en del och rörlig ränta på en annan del. Du kan även dela upp den fasta delen i flera delar med olika bindningstider.

När bör du binda din ränta?

Om du har rörliga lån eller ska ta ett nytt lån finns det några tillfällen att fundera över om inte fast ränta är bättre. Förväntas marknadsräntan att stiga kan det vara en bra idé att binda ditt lån. Detta bör du också göra om du har en osäker ekonomi som inte skulle klara en plötslig höjning. Tänk dock på att om du ska sälja din bostad inom en snar framtid blir det krångligare med en bunden ränta så då är det bäst att behålla den rörliga.

Alltid pank? Rensa i utgiftsröran

Är du trött på att vara helt pank så fort alla räkningar är betalda varje månad? Rensa i utgiftsröran och få koll på var du lägger dina pengar. Det finns med största sannolikhet en hel del kostnader du kan kapa.

Få koll på utgifterna

Det första du behöver göra för att ta reda på vilka utgifter du kan ta bort är att ta reda på vilka utgifter du faktiskt har. Logga in på din internetbank och kolla igenom ditt kontoutdrag för de senaste månaderna. Skriv ner vad du har haft för uttag i olika kategorier. Ett bra sätt att dela upp kan vara:

• Boende
• Transport
• Nödvändiga räkningar
• Mat
• Nöje
• Shopping
• Övrigt

Ju mer specifik du är i din uppdelning desto lättare kommer det bli att hitta de utgifter du kan dra ner på.

Vanliga utgifter som går att kapa

När du har fått koll på var pengarna går är det dags att börja tänka ut vilka utgifter som är nödvändiga och vilka som är onödiga. Nästan alla av oss har en hel del kostnader som går att skippa om man bara tänker efter. Här kommer tips på vanliga utgifter som du säkerligen kan dra ner på.

Dra ner på boendekostnaden

Boende är en stor fast utgift för många men det finns en del du kan göra i hemmet för att sänka din boendekostnad. Börja med att kolla över ditt bolån och elavtal för att se om det går att omförhandla för att få ner månadskostnaden. Det finns också några tricks att ta till för att sänka din el- och vattenkostnad.

1. Sänk värmen i huset – Det sägs att om du sänker värmen med 1 grad sparar du 5 % av elförbrukningen.
2. Skippa standby – Många prylar drar en hel del ström även i standby-läge. Skaffa grenuttag med strömknapp så blir det enkelt att slå på och av alla apparater.
3. Tvätta rätt – Sänk graderna när du tvättar, varmvatten kostar. Hoppa dessutom över torktumlaren som drar mycket el. Häng istället upp tvätten på tvättlinor.

Sänk dina transportkostnader

Vare sig du vill eller inte behöver du på något sätt ta dig mellan olika platser. Här är det ofta ett fall av bekvämlighet mot ekonomi. Har du en bil kan du fundera på om du verkligen måste ha en eller om du kan åka kommunalt eller cykla istället. Kanske kan du samåka med en kollega till jobbet? Måste du ha en bil kan du tänka på att bara köra när det är nödvändigt samt att planera din körning i trafiken för att undvika kraftig bromsning och gasning. Då kommer bränsleförbrukningen att minska.

Minska din matkostnad

Det är många som blir chockade när de får reda på hur mycket de faktiskt lägger på mat varje månad. På Konsumentverket.se kan du se hur mycket mat rimligtvis ska kosta för varje medlem i hushållet. Lägger du mer pengar än så är det läge att börja planera dina måltider.

1. Planera – Gör en komplett plan för veckans måltider innan du handlar. Då vet du exakt vad du ska ha när du kommer till affären och slipper onödiga spontanköp.
2. Kolla extrapriser – du kan spara mycket pengar genom att vara uppmärksam på extrapriser och planera dina middagar efter billiga varor.
3. Lunchlåda – En lunch ute kostar skjortan. Ta med dina goda rester till jobbet och din plånbok kommer att tacka dig.

Ta bort onödiga kostnader

Behöver du verkligen alla streamingtjänster? Behöver du nya kläder varje månad? Måste du resa flera gånger per år? Allt det här är saker du kan dra ner mycket på. När du har rensat i utgiftsröran kanske du till och med får över pengar som du kan sätta in på ditt sparkonto.